Utiliser les services d’un courtier credit immobilier ? Il ya 3 semaines, nous avons signé le compromis de vente (article ici) pour notre nouvel investissement. Bien sûr l’étape qui suit est de trouver le financement qui va bien.

coutier credit immobilier

Le courtier credit immobilier

Un collègue de Mr P est passé dernièrement par un courtier credit immobilier pour l’achat de sa résidence principale. Il avait obtenu un très bon taux (2,95% sur 15 ans). Nous avons souhaité nous aussi explorer cette voix afin d’obtenir le meilleur financement possible.

 

Même s’il nous a fallu un peu de temps pour réussir à contacter ce courtier credit immobilier (qu’est ce que ça peut être long parfois d’obtenir un rendez vous entre la secrétaire…), nous avons été clairement contents de l’échange que nous avons eu avec lui. Une fois notre projet expliqué, les gens nous voient généralement dans la même catégorie qu’eux : investisseur. Du coup, les langues se délient et les conseils et échanges sur « comment investir au mieux » fusent. Nous avons eu droit à un topo sur le fonctionnement des différentes banques et les taux du moment… C’était clairement enrichissant.

En faisant les simulations, il apparaissait qu’il n’était pas forcément intéressant de passer par ce courtier pour obtenir notre crédit. En effet, notre investissement est assez faible (on achète pas une maison à 300 000€) et les frais fixes mettent pas mal de temps à s’amortir.

Par contre, le courtier credit immobilier nous a conseillé 2/3 banques et nous a donné le contact d’une directrice d’agence. « Super, un contact de plus et qui mieux qu’une directrice d’agence pour nous obtenir un super prêt ! »

 

Rendez-vous avec la directrice de banque sous la recommandation du courtier credit immobilier

On vous passe le social time où l’on explique nos parcours professionnels, notre arrivée dans la région il y a un an, le bonheur de vivre au soleil… Et on arrive sur le projet d’investissement. Bien sûr, elle trouve notre projet intéressant (on vous donnera tous les chiffres lorsque la signature définitive sera faite) et elle lance les simulations.

Mr P : « On veut investir sur la plus longue durée possible : 20 ou 25 ans »

La directrice « sur 25 ans, chez nous ce n’est pas possible, on préfère faire sur 15 ans » (là je sens qu’on ne va pas se comprendre)

La directrice : « La simulation sur 15 ans vous permet d’autofinancer votre bien voire même de dégager un cashflow. Aussi, je ne pense pas pouvoir vous faire un crédit sur 20 ans »

Mr P : « Oui, mais je souhaiterais maximiser le cashflow, je veux pouvoir gagner de l’argent tout de suite »

Et là nous avons eu droit à la réplique que nous ne pensions jamais entendre de notre vie : « Mais je ne comprends pas pourquoi vous voulez gagner plus d’argent ! »

Nous sommes alors partis dans un débat d’une demi-heure, sans fin sur le cashlow, le capital restant dû à la revente, la stratégie long terme, la notion de risque, l’achat de la résidence principale… Mr P avait son ordinateur avec le fichier excel qui va bien pour rétorquer à l’aide de ses calculs. Le clou du spectacle a été lorsqu’elle a essayé de nous vendre ses investissements Duflot avec un rendement à 3% ou il suffit juste de rajouter 300 € tous les mois pour avoir son bien dans 20 ans au moment de sa retraite (un bien meilleur investissement selon elle).

Le plus grave, c’est qu’elle doit refourguer ça à quasiment tout le monde.

 

Résultat des courses, nous avons perdu 3 semaines. Semaine prochaine, nous reverrons les 2 banques qui étaient prêtes à nous prêter sur 20 ou 25 ans et nous conclurons le deal.

 

Et-vous ? Avez-vous des anecdotes avec un courtier credit immobilier ou un conseillé bancaire ?

Written by : Greg et Elodie

Greg et Elodie gagnent plusieurs dizaines de milliers d'euros de loyer tous les mois. Aujourd'hui, ils accompagnent des centaines d'élèves à devenir rentiers de l'immobilier.

15 Comments

  1. nonosaure14 février 2, 2014 at 1:27 - Reply

    « Mais je ne comprends pas pourquoi vous voulez gagner plus d’argent ! » : c’est génial quand c’est une directrice qui ne comprend pas une logique d’investisseur.
    Surtout qu’elle devrait au pire répondre à vos demandes (qu’elle propose du Duflot : plus facile pour sa justification pour catégoriser dans ces statistiques les clients).
    En tout cas, j’ai bien ri grâce à vous ce midi.

  2. Michel Mélinot février 2, 2014 at 1:33 - Reply

    « Mais je ne comprends pas pourquoi vous voulez gagner plus d’argent ! »
    Il fallait répondre : « Donnez-nous le votre s’il a si peu d’importante à vos yeux » 🙂
    La directrice devait se dire : « L’argent n’a aucune importance », et elle a raison, l’argent n’est qu’une CAUSE, ensuite le temps libre et les voyages c’est la CONSÉQUENCE 🙂

  3. Dany février 2, 2014 at 1:54 - Reply

    Bonjour,
    C’est le cas typique de la directrice de banque complètement nulle qui essaie de refiler n’importe quoi aux clients pour son quota !!!!!
    désolant !!!!

  4. Guillaume février 2, 2014 at 3:48 - Reply

    « Mais je ne comprends pas pourquoi vous voulez gagner plus d’argent ! »
    Elle aurait pu rajouter : « Prenez plutôt un Dufflot, qui va vous faire perdre de l’argent pendant 20 ans, comme çà moi je prendrai ma com’ de la part du promoteur ! »
    MDR avec ces banquiers, ils nous prennent vraiment pour des pigeons et à mon avis le courtier est complice…çà les emmerde vraiment que tu trouve des biens à 12% Brut…
    Juste bon à vendre des abonnements téléphoniques et des livret A ces guignols !
    On les sauve de la panade en 2008 en les refinançant et maintenant en guise de remerciement, ils plombent l’économie en fermant les vannes du crédit…

  5. Hassan de lereve-americain.fr février 2, 2014 at 7:29 - Reply

    Le problème quand on veux gagner de l’argent dans l’immobilier est d’être confronté à des incompétents…
    Beaucoup de professionnels du milieux direct ou indirect dans l’immobilier comme les agents immobilier, banquiers , voir des notaires, ne connaissent pas l’investissement immobilier et parfois il faut leur apprendre leur métier.
    Par contre pourquoi le courtier ne vous à pas fais le travail de vous chercher lui même le prêt?

  6. Mr & Mme P février 2, 2014 at 9:19 - Reply

    Salut à tous je que la directrice fait beaucoup rire 🙂
    Honnêtement, vu son poste, on pensait avoir de meilleur conseil. Il va falloir qu’on arrête de se faire des illusions : ils vendent des crédits, des placements qui leur rapportent, des téléphones… Au final ce sont juste des vendeurs (en même temps, ceux qui sont devenus riches avec l’immo ont dû démissionner 🙂 )

    @Hassan : le courtier prenait 750 € de frais (il y a moins cher, mon collègue a payé 650 € par exemple). Vu qu’on investi pas 300ke, il fallait genre 4 ans pour juste rembourser son travail. On a donc choisi de faire le crédit par nous même.

  7. Gwen février 3, 2014 at 3:06 - Reply

    Je n’ai jamais versé un cent à un courtier et ca ne vas pas commencer demain: le principe gagnant-gagnant que font les bons courtiers est une rémunération sur pret. Ma courtière essai de me proposer mieux que ce que je peux avoir en inculant sa comm’.

  8. Ludovic Baratier février 3, 2014 at 3:55 - Reply

    bonjour

    ces responsables d’établissements financiers ne sont pas des conseillers. Ce sont des vendeurs objectivés. C’est tout.

    Ludovic

  9. Bill février 3, 2014 at 6:54 - Reply

    Bonjour,
    J’ai contacté ma banque et j’ai eu aussi une proposition d’un appartement F2 de 42m2 à Perpignan, pour 134 000 € avec dispositif Duflot. ça me semble cher au m2 et le rendement espéré trés faible, même en déduisant les avantages fiscaux. J’ai refusé l’offre et n’ai pas donné suite pour d’autres propositions du même type. J’espère ne pas me tromper.
    Je continue mes recherches perso sur le bon coin, en espérant trouver une meilleure affaire.
    Bill.

    • Mr & Mme P février 3, 2014 at 7:58 - Reply

      Ca nous semble très cher 134ke pour 42 m2. Les offres de la banquière étaient du même ordre. Pour avoir une bonne rentabilité, il faudrait un loyer exorbitant à ce prix.
      Notre conseil : continue à chercher tu trouveras une bien meilleure affaire par tes propres moyens.

    • Guillaume février 3, 2014 at 9:24 - Reply

      « J’espère ne pas me tromper »
      Non je te rassure tu ne t’es pas trompé ! A Perpignan tu peux trouver des 2 pièces, dans l’ancien certes, mais pour 40 000 Euros !!!!
      Clairement ton banquier t’a pris pour un pigeon !!!
      En fait je suis certain que ton banquier t’accorde un prêt sans pb pour ce genre de merde qui rapporte du 3% ALORS que si tu lui amène un projet à 10% il va chipoter !
      MDR

  10. Didier février 3, 2014 at 8:30 - Reply

    Bonjour,

    Le problème est toujours le même quand on ne souhaite pas faire quelque chose soi-même (ici faire le tour des banques) quelle sera la qualité du prestataire recruté (surtout que si on ne fait le tour des banques c’est pas pour perdre le temps de faire le tour des courtiers…)

    J’étais étonné que le courtier vous donne ses contacts mais bon finalement c’est loin d’un cadeau qu’il vous a fait…

    En revanche, je ne suis pas persuadé que vous fassiez un bon calcul en souhaitant absolument augmenter la durée du crédit. En tout cas votre argument est totalement fallacieux. Vous n’allez pas gagner pas d’argent vous risquez d’en perdre au contraire un bon paquet.
    Vous ne regardez en effet que le cashflow mensuel sans vous préocupper de la durée de ce casflow. Vous oubliez (bien vite) qu’à la fin du crédit le casflow sera maximum. Si votre crédit est de 15 au lieu de 30 ans vous occutez, excusez-moi du peu, 15 ans de revenus dans votre calcul de pseudo-enrichissement.
    Sans compter que durée de crédit plus longue va généralement de pair avec taux plus élevé, une assurance qui peut également devenir très onéreuse, éventuellement des IRA plus élevés (car capital restant du plus élevé) en cas de revente et avec un impact plus important en cas de baisse des prix de l’immobilier
    Pour que votre stratégie soit rentable il faut démultiplier le nombre d’investissements en parrallèle (en faisant gaffe que l’ISF ne vienne pas grignotter votre fabuleux cashflow)…

    • Mr & Mme P février 4, 2014 at 9:35 - Reply

      « Pour que votre stratégie soit rentable il faut démultiplier le nombre d’investissements en parrallèle  »
      Oui.
      Comme toujours, il faut regarder les chiffres et ses objectifs : revente à 5 ans, à 10ans, jamais…, sa situation financière perso… Il y a une notion de risque également : suivant la durée, c’est vous où votre banque qui prend des risques. Tous ces points pourraient être le sujet d’un paquet d’articles.

  11. Gwen février 4, 2014 at 8:24 - Reply

    Même si je suis totalement d’accord avec tes arguments (je n’aime pas non plus ce terme de « cashflow » qui cache trop de chiffres), il y a un aspect que tu n’as pas abordé; prenons mon cas: j’ai obtenu un crédit pour mon T2 sur 15 ans qui permet de dégager 115 euros hors taxe foncière, PNO et entretien du meublé. On peut envisagé une balance financière équilibrée. Mais d’un point de vue bancaire, le crédit représente 70% du loyer: une quasi transparence pour mon taux d’endettement. du coup me peux réitérer l’opération. J’aurais pu partir sur 12 ans voire 10 ans, et j’aurais gaganer plus d’argent à la fin (taux plus bas et durée plus courte, mathématiquement le coût du crédit est inférieur); en revenche cela m’interdisait peut etre d’autres achats.

  12. David février 4, 2014 at 10:07 - Reply

    Bonjour,
    Pour la directrice d’agence, ça ne m’étonne pas!
    La mienne m’a carrément avoué que je ne correspondait aux profils cibles de la boutique car j’avais trop de connaissance dans le domaine banque/finance.

    Pour le courtier, j’avais essayé pour ma RP, mais ils me proposaient de commencer la négo sur un taux à 4,5%, alors que l’agence que j’avais pris m’avait « sponsorié » dans une banque et j’ai eu un taux à 3,85% (plus une réduction sur l’assurance)

    Dés fois, faut pas essayer de faire compliqué, et aller au plus simple!

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