Les pneus avant de la voiture de Steeve sont lisses depuis la dernière saison des pluies. Il a prévu de les changer le mois prochain. La pompe de sa machine à laver fait du bruit depuis l'été, mais elle fonctionne encore, alors elle attendra aussi. Sur son relevé de compte, à Sainte-Marie, le mois se termine à peu près à zéro, sans découvert. Pour lui, c'est déjà un bon mois.
Ce résultat repose pourtant sur une condition : que rien de ce qui a été repoussé ne tombe en panne avant la fin du mois.
Repousser une dépense quand un mois est serré peut être une bonne décision. Le problème apparaît quand cela se répète. Chez Steeve, la vidange a d'abord été décalée d'un mois, puis d'un autre. Le compte est resté à l'équilibre, mais les dépenses en retard se sont accumulées à côté, sans taux ni échéancier, comme une dette invisible.
Cette dette n'apparaît sur aucun relevé. Elle se paie le jour où la voiture rate le contrôle technique, ou quand la machine s'arrête un lundi avec une semaine de linge à laver. Il faut alors payer vite, souvent sans comparer les devis, et la facture peut dépasser celle d'une réparation prévue à l'avance.
En septembre, comme le compte tenait, Steeve a accepté un abonnement supplémentaire pour les enfants. Rien d'excessif. Mais un compte à l'équilibre donne l'impression que tout va bien, et la liste des dépenses en attente continue de s'allonger.
Certaines dépenses peuvent attendre longtemps sans conséquence. D'autres coûtent plus cher quand on les repousse, parfois parce qu'il faut emprunter en urgence pour les régler. C'est souvent le cas pour :
Pour Steeve, la voiture passe avant tout le reste, puisqu'il en a besoin pour aller travailler. La difficulté, avec ces dépenses, c'est qu'on ne sait pas quand elles vont tomber. Une facture d'électricité arrive à date fixe. Une courroie qui casse sur la route de Trinité, non.
La première étape consiste à écrire ce qui a été repoussé, avec un montant approximatif et une date probable. Une feuille de papier suffit, et il n'est pas nécessaire d'être précis à l'euro près. Certains foyers découvrent à cette occasion que leurs dépenses en attente représentent plusieurs mois d'une épargne qu'ils n'ont pas.
Steeve a fait sa liste un dimanche soir, à la table de la cuisine. Il pensait trouver quatre ou cinq lignes, il en a écrit neuf, dont la vidange, qui avait maintenant un an de retard, et le passeport de sa fille, à refaire avant les grandes vacances. Séparément, aucune de ces dépenses ne posait problème. Le total, en revanche, l'a surpris.
Il a ensuite classé les lignes en deux colonnes : ce qui pouvait attendre, et ce qui coûterait plus cher s'il attendait encore. Les pneus sont passés avant la peinture du salon. Il prévoit désormais de régler chaque mois une dépense de la deuxième colonne, même modeste. La feuille est restée dans le tiroir de la cuisine, et il la met à jour en début de mois.
Ce travail peut se faire avec de l'aide. Le site Mes questions d'argent présente les points conseil budget, labellisés par l'État et tenus par des associations, des centres communaux d'action sociale ou d'autres structures locales. Les conseils y sont gratuits, confidentiels et personnalisés, et l'accueil est ouvert à tous. Certains interviennent aussi auprès des créanciers locaux. Le même site permet de chercher par code postal les points de contact les plus proches, en outre-mer comme dans l'Hexagone.
Dans certains foyers, la liste ne diminue jamais parce que les remboursements de crédits partent chaque mois avant tout le reste : le prêt de la voiture, un crédit renouvelable jamais complètement remboursé. Une fois les prélèvements passés, il ne reste rien pour rattraper le retard, et un nouveau crédit semble être la seule solution, avec le risque d'alourdir encore les mois suivants.
Dans cette situation, un regroupement de crédits peut être étudié. Des courtiers qui travaillent sur les Antilles et la Guyane, comme Creditdom, examinent l'ensemble des prêts en cours pour voir s'il est possible de les réunir en un seul, avec une mensualité calculée sur les revenus du foyer. Si le dossier le permet, une partie de la marge dégagée chaque mois peut servir à régler les dépenses en attente.
Cette solution a un coût. Une mensualité réduite s'obtient le plus souvent en allongeant la durée du prêt, ce qui augmente le coût total du crédit. Chaque dossier est étudié sans garantie de réponse favorable, et l'opération n'a d'intérêt que si les dépenses cessent ensuite d'être repoussées.
Steeve a commencé par les pneus. La machine à laver attendra encore un peu, mais elle figure maintenant sur sa liste, avec un montant à côté.
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